Kleinstunternehmer im täglichen Kampf ums Geld

Wer selbstständig ist, muss schlüssig argumentieren können - sonst gibt es von der Bank kein Geld.

Gründungsexperte Markus Wit rät, nur mit ausreichend Eigenmitteln in die Unternehmensgründung zu starten

Facts

Kleinkreditaktion

Die Top 5-Banken haben im Juni die "Wiener Kleinkreditaktion" für KMU ausgerollt. Den KMU - mehr als 99 Prozent der Wiener Unternehmen - sollen dadurch unbürokratisch zusätzliche Kleinkredite bis zu 10.000 € zur Finanzierung von Betriebsmitteln zur Verfügung stehen; ab 5000 € sind Landeshaftungen über die Wiener Kreditbürgschaftsgesellschaft (WKBG) vorgesehen. Insgesamt stehen den Wiener KMU so über die unterschiedlichen Finanzierungsvarianten 19 Millionen € zur Verfügung. "Auch hier muss der Kunde aber schlüssig argumentieren, um einen Kredit zu bekommen", sagt Karl-Heinz Krenn, Geschäftsführer des Kreditvereins der Bank Austria für Wien, Niederösterreich und Burgenland. Sonst sei das Risiko zu hoch.

Herr F. (Name der Redaktion bekannt) staunte nicht schlecht, als er bei seiner Bank um einen Überziehungsrahmen zur Begleichung seiner SVA-Beiträge bat. Dem selbstständigen Grafiker sagte man, er erhalte den Überziehungsrahmen erst, wenn er via Steuererklärung ein solides Einkommen nachweist - was im ersten Jahr entsprechend schwierig ist. Auch einen Kredit verweigerte man ihm. Schließlich sagte ihm der Bankbetreuer, der eigene Service sei auf Angestellte ausgerichtet, nicht auf Unternehmer.

"Er muss sich an eine unserer 39 Filialen für Klein- und Mittelbetriebe wenden", rät Karl-Heinz Krenn, Geschäftsführer des Kreditvereins der Bank Austria für Wien, Niederösterreich und Burgenland. Dort seien nicht nur Mittelbetriebe, sondern auch Ein-Personen-Unternehmen und sogar Neue Selbstständige besser beraten als in einer Privatkunden-Filiale. Ähnliche Gründercenter gibt es bei der Erste Bank. Doch auch in den Spezial-Filialen kommt nicht jeder Selbstständige gleich an Geld: Er muss argumentieren, was er mit dem Geld vor hat und wie hoch seine Eigenmittel sind - dem Bankberater müssen also Produkt und Konzept schmackhaft gemacht werden; sieht dieser einen stimmigen Unternehmenskontext, gibt es einen Kredit - und es wird gleichzeitig geschaut, ob eine Förderung möglich ist.

Private Verwendung heikel

Geht es aber um private Kosten, wird man bei der Bank Austria skeptisch. Krenn: "Wenn wir ihm einen Überziehungsrahmen für die Miete dieses Monats geben, was macht er dann nächsten Monat?" Bei der Erste Bank zeigt man sich etwas offener: "Abhängig von der Bonität können wir eine Durststrecke von einem halben Jahr finanzieren", sagt Markus Wit, Spezialist für Unternehmensgründung bei der Erste Bank. Man ziehe bei der Analyse des Unternehmens auch die Lebenshaltungskosten mit ein - denn wenn der Selbstständige sein Büro zu Hause hat, können vielleicht auch hier Förderungen helfen.

Einig sind sich die Experten, dass vor der Gründung genug Eigenmittel vorhanden sein sollten, um eine bessere Bonität zu haben; erst nach Aufbrauchen des Gelds zur Bank zu gehen, macht diese skeptisch. Und um Förderungen sollte rechtzeitig angesucht werden. Wer bei der Bank schließlich keinen Kredit kriegt, kann sich zwar im Freundes- und Verwandtenkreis umhören. Krenn: "Das ist aber heikel. Wenn der Plan nicht aufgeht, sind die familiären Bande gefährdet."